生命保険の「有配当」：仕組みとメリット・デメリットを解説
保険を知りたい
先生、「有配当」ってどういう意味ですか？難しそうな言葉でよく分かりません。
保険の研究家
そうだね。「有配当」を簡単に言うと、保険会社がみんなで集めたお金で運用して利益が出たら、その一部を契約者に還元する仕組みのことだよ。
保険を知りたい
へえー！じゃあ、お小遣いみたいに貰えるんですか？
保険の研究家
そう！例えは上手いね。ただ、毎年必ずもらえるわけじゃなくて、運用成績が良い年だけしかもらえないんだ。そして、もらえる金額もその時の状況によって変わるんだよ。
有配当とは。
{ “original”: “「保険の『有配当』とは、「有配当」とは、生命保険などで、保険会社が剰余金の分配をすること。決算で確定し、保険契約者が受け取ることができる。逆に、この分配が存在しない場合は、無配当。比較してみると、無配当のほうが保険料は割安になる。剰余金が確定するのは、毎年の決算時になるが、生命保険には三つの予定基礎率が存在。あくまでも予定であるため、実際との差が生じるが、この損益を集計した物が剰余金。分配方法には三利源配当、利差配当、年配当、5年ごと利差配当といった種類がある。しかし、利益が出なければ配当がないため、有配当であってもゼロになってしまうリスクも存在することを忘れてはいけない。」”, “rewritten”: “保険の『有配当』について説明します。簡単に言うと、保険会社が利益の一部を契約者に還元する仕組みです。決算後に確定した金額を受け取ることができます。逆に、還元がないものを『無配当』と言います。無配当の場合、保険料は割安になる傾向があります。還元される金額は、毎年の決算時に確定します。生命保険には、将来の運用利率や死亡率などを予測した数値が三つありますが、あくまで予測なので、実際との差が生じます。この差によって生じた利益を『剰余金』と呼び、契約者に還元されます。還元方法には、いくつかの種類があります。しかし、利益が出ていなければ還元はありません。つまり、たとえ『有配当』であっても、還元金がゼロになる可能性もあることを理解しておく必要があります。” }
生命保険における「有配当」とは？
生命保険の中には、「有配当」という仕組みを持つ商品があります。「有配当」とは、加入者みんなで出し合った保険料を元に行われた保険会社の事業運用によって得られた利益の一部を、契約者に還元する仕組みのことです。 分かりやすく説明すると、加入者から集めた保険料を保険会社が運用し、その運用で得られた利益の一部を加入者に分配するイメージです。この時、加入者に分配されるお金のことを「配当金」と呼びます。配当金は、契約者にとってプラスになる要素であり、保険を選ぶ上での重要なポイントとなります。 ただし、将来にわたって必ず配当金が支払われるという保証はありません。保険会社の業績や経済状況によって、配当金の額は変動したり、支払われない可能性もあります。 一方で、「無配当」の保険は、契約時に保険料や保険金が確定しているため、将来の不確実性を避けたいという方に向いています。 このように、「有配当」と「無配当」はそれぞれ異なる特徴を持つため、どちらの保険が自分に合っているかをよく検討することが大切です。
「無配当」との違い
– 「無配当」との違い 保険には、契約者に対して利益の分配を行う「有配当」と、分配を行わない「無配当」の2種類があります。 「無配当」は、その名の通り利益分配を行わない仕組みです。つまり、保険会社が運用によって利益を上げたとしても、その一部を受け取ることはできません。その代わり、保険料が割安になる傾向があります。これは、あらかじめ予定された保険料のみを支払えば保障が受けられるため、家計の見通しが立てやすいというメリットがあります。 一方、「有配当」は、保険会社が上げた運用益の一部を「配当金」として受け取ることができます。将来、受け取る保険金が増える可能性がある一方で、保険会社の業績が悪化した場合には、配当金が減額されたり、支払われなくなったりする可能性もあります。また、一般的に無配当に比べて保険料が高くなる傾向があります。 どちらの保険が有利かは、将来の保険会社の業績や、自身の資金計画によって異なります。短期間で解約する可能性が高い場合は、一般的に保険料が安い無配当の方が有利になることがあります。しかし、長期間にわたって保険料を払い続ける場合は、運用益によって将来の受け取り額が増える可能性のある有配当の方が有利になることもあります。 それぞれのメリットとデメリット、そして自身のライフプランを考慮した上で、どちらのタイプが最適なのかを慎重に検討する必要があります。
「剰余金」と「配当」の関係性
– 「剰余金」と「配当」の関係性 「剰余金」とは、企業が事業活動を通じて得た利益の一部を、将来のために積み立てておくお金のことを指します。この剰余金は、新たな事業展開や設備投資など、将来の成長に向けた資金として活用される場合があります。一方、「配当」とは、企業が挙げた利益の一部を、株主や契約者といった出資者に分配することを指します。 保険会社においても、この「剰余金」と「配当」は重要な要素となります。保険会社は、保険料収入から事業にかかった費用や保険金の支払いを差し引いた利益の一部を剰余金として積み立てます。そして、積み立てられた剰余金の一部は、加入者に対する「配当」という形で還元されます。これは、加入者が支払った保険料が、保険会社の運用によって利益を生み出した場合に、その一部が加入者に還元される仕組みと言えるでしょう。 しかしながら、配当金は必ずしも保証されたものではありません。なぜならば、剰余金の額は、保険会社の事業計画と実際の業績の差や、保険料の運用状況によって変動するからです。もし、予定外の出来事が起こり保険金の支払いが増えた場合や、運用がうまくいかなかった場合には、剰余金が減少し、配当金も減額される可能性があります。 したがって、保険を選ぶ際には、配当金だけに注目するのではなく、保険会社の経営状況や事業の安定性なども総合的に判断することが重要と言えるでしょう。
「予定基礎率」と配当の関係
– 「予定基礎率」と配当の関係 生命保険に加入する際、毎月支払う保険料はどのように決まっているのでしょうか。生命保険会社は、加入者から集めた保険料を運用し、将来の保険金支払いに備えています。この運用において、将来どれくらいの利回りを見込むかという指標が「予定基礎率」です。生命保険の保険料は、この「予定基礎率」と呼ばれる将来の運用利回りなどを基に計算されています。 しかしながら、経済状況や金融市場は常に変化するため、予定通りに経済状況や市場が動くとは限りません。もし、生命保険会社の運用成績が良く、実際の運用利回りが予定基礎率を上回った場合はどうなるでしょうか。その場合は、剰余金と呼ばれるものが発生します。この剰余金は、加入者に配当として還元される可能性が高くなります。つまり、予定よりも多くの運用益が出た分が、加入者に還元される仕組みとなっているのです。 一方で、経済状況が悪化したり、金融市場が低迷したりして、実際の運用利回りが予定基礎率を下回ることも考えられます。その場合は、剰余金が減少し、配当が少なくなる、あるいは全く配当がないという可能性も出てきます。 このように、生命保険の配当は、予定基礎率と実際の運用利回りの関係に左右されるため、不確実性があることを理解しておく必要があります。
配当の種類
– 配当の種類 保険に加入すると、契約者へ利益が配分されることがあります。これが「配当」です。配当にはいくつかの種類があり、それぞれ計算方法や受け取り時期が異なります。ここでは代表的な配当の種類について解説します。 -# 三利源配当 三利源配当とは、保険会社が得た３つの利益を元に算出される配当です。「死差益」「利差益」「費差益」の３つを「三利源」と呼び、これらを合計したものが配当の原資となります。 * -死差益- 実際に亡くなった方の数と、当初想定していた方の数の差から生じる利益です。 * -利差益- 保険料運用によって得られた運用収益と、当初予定していた運用収益との差から生じる利益です。 * -費差益- 実際に発生した事業費と、当初予定していた事業費との差から生じる利益です。 三利源配当は、これらの利益を総合的に評価し、契約者に還元する仕組みと言えます。 -# 利差配当 利差配当とは、主に予定利率と運用利率の差によって生じる利益を配当するものです。予定利率とは、保険会社が保険料計算の際に想定した運用利回りです。一方、運用利率とは実際に保険料を運用して得られた利回りです。この運用利率が予定利率を上回った場合に、その差額の一部が利差配当として契約者に還元されます。 -# その他の配当 上記以外にも、配当の計算期間や分配のタイミングが異なる様々な配当の種類があります。例えば、「年配当」は毎年配当が行われるのに対し、「5年ごと利差配当」は5年ごとに配当が行われます。 保険への加入を検討する際には、配当の内容も重要な要素となります。それぞれの配当方法の詳細については、保険会社の資料やウェブサイトで確認するか、専門家に相談することをお勧めします。
有配当のリスク
– 有配当のリスク 有配当保険は、契約者に利益分配を行うという、一見魅力的な仕組みに思えます。しかし、その裏には配当金は保証されていないという、見過ごせないリスクが存在します。 保険会社の主な収入源は、契約者から受け取る保険料です。この保険料を運用して得られた利益の一部が、配当金として契約者に還元されます。しかし、保険会社の業績が悪化した場合、配当金の原資となる利益が減少してしまいます。その結果、配当金が減額されたり、最悪の場合、全く支払われなくなる可能性も否定できません。 また、将来の経済状況や市場の動向によって、保険会社の運用成績は大きく変動する可能性があります。好調な時には高い配当金が期待できますが、反対に不況時などには、配当金が減額、あるいは支払いが停止されるリスクも考慮しなければなりません。 有配当保険を選ぶ際には、目先の配当金だけに目を奪われるのではなく、保険商品としての本質的な価値を見極めることが重要です。保障内容や保険料水準などを比較検討し、自身のニーズに合致した保険商品を選ぶようにしましょう。配当金はあくまでプラスアルファの要素として捉え、過度な期待は禁物です。