生命保険の配当金：仕組みと種類を解説
保険を知りたい
先生、有配当保険の『3利源配当タイプ』と『利差配当タイプ』の違いがよくわからないのですが、教えてください。
保険の研究家
なるほど。『3利源配当タイプ』は、死亡率、運用による利益、会社の経費、この３つの要素をもとに剰余金が出たら配当するタイプだよ。一方、『利差配当タイプ』は、運用による利益だけをもとに剰余金が出たら配当するタイプなんだ。
保険を知りたい
つまり、3利源配当タイプのほうが、配当金を受け取れる可能性が高いということですか？
保険の研究家
そうとも言い切れないんだ。3利源配当タイプのほうが、配当の計算に使う要素が多いから、一見可能性は高そうに見えるよね。でも、それぞれの要素がどのように変動するかによって、どちらのタイプが有利かは変わってくるんだ。
有配当保険とは。
生命保険の中には、契約者に利益のおすそ分けとしてお金が支払われるものと、支払われないものがあります。お金が支払われるものを「有配当保険」、支払われないものを「無配当保険」といいます。 有配当保険には、「3つの源泉から配当が支払われるタイプ」と「金利の違いだけから配当が支払われるタイプ」の2種類があります。 「3つの源泉から配当が支払われるタイプ」は、毎年、保険会社が決算を行った際に、あらかじめ予想していた死亡する人の割合や運用金利、事業にかかる費用と、実際の数字との差によって利益が出た場合に、その利益の一部が契約者に支払われます。 一般的には、契約をしてから3年目から支払われます。 「金利の違いだけから配当が支払われるタイプ」は、あらかじめ予想していた運用金利と、実際の運用金利との差によって利益が出た場合に、その利益の一部が契約者に支払われます。 一般的には、契約をしてから6年目から支払われ、その後は5年ごとに支払われます。
生命保険と配当金
– 生命保険と配当金 生命保険は、万が一の際に備えるという役割に加えて、貯蓄機能を持つ商品もあります。貯蓄機能を持つ生命保険には、大きく分けて二つの種類があります。それが「有配当保険」と「無配当保険」です。 「有配当保険」は、加入者が支払う保険料の一部を保険会社が運用し、その運用益によって生まれた利益の一部を、契約者に配当金として還元する仕組みです。つまり、保険料の支払いと同時に、将来的な配当金も見込める点が特徴です。一方、「無配当保険」は、このような配当金が支払われないタイプの保険です。 有配当保険は、受け取る配当金によって保険料の負担が軽減されたり、将来の資金計画に活用できたりするメリットがあります。しかし、配当金は運用実績によって変動するため、必ずしも一定額が保証されているわけではありません。また、無配当保険と比較して、一般的に保険料は高めに設定されています。 一方、無配当保険は、有配当保険と比較して、保険料が割安に設定されていることが多いです。また、保険料があらかじめ決まっているため、将来の保険料負担が明確であるというメリットもあります。しかし、有配当保険のように、運用実績に応じて配当金を受け取ることはできません。 どちらのタイプの保険が適しているかは、個々の加入者のニーズやライフスタイルによって異なります。そのため、生命保険に加入する際には、それぞれのメリットとデメリットをしっかりと理解しておくことが大切です。専門家に相談するなどして、自身にとって最適な保険を選びましょう。
有配当保険の種類：３利源配当タイプ
生命保険の中には、契約者に配当金が支払われる「有配当保険」という種類があります。有配当保険には、主に「３利源配当タイプ」と「利差配当タイプ」の二つの種類があります。 今回は「３利源配当タイプ」について詳しく説明します。このタイプは、加入している保険会社の経営成績が良いと、その成果に応じて配当金を受け取ることができる仕組みです。 ３利源配当タイプは、その名の通り、「予定死亡率」「予定利率」「予定事業費率」という三つの要素を元に計算されます。 まず「予定死亡率」ですが、これは、契約者が一定期間内に亡くなってしまう確率を、統計データに基づいて予想した数値です。次に「予定利率」は、保険会社が預かった保険料を運用して得られるであろう利回りを予想した数値のことです。そして「予定事業費率」は、保険会社が保険事業を行うために必要な費用（事業費）の割合を予想した数値を指します。 これらの予想値と、実際の結果との間に差が生じた場合、その差額が配当金の原資となります。つまり、予想よりも契約者の死亡率が低かったり、運用成績が良かったり、事業費が抑えられたりすると、その分だけ配当金が多くなるという仕組みです。 ただし、契約してから一定期間（一般的には３年以上）が経過しないと、配当金の対象にはなりませんので注意が必要です。
有配当保険の種類：利差配当タイプ
– 有配当保険の種類利差配当タイプ 有配当保険の中には、「利差配当タイプ」と呼ばれるものがあります。 このタイプの保険は、主に保険会社の運用成績によって配当金が決まるという特徴を持っています。 もう少し具体的に説明すると、保険会社は私たちが支払った保険料を運用し、そこから得られた利益を私たちに還元しています。この時、あらかじめ決められた予定利率と、実際の運用によって得られた利回りの間に差が生じることがあります。この差額が大きければ大きいほど、私たちの手元に戻ってくる配当金も多くなる仕組みです。 近年は、超低金利時代と言われ、銀行の預金金利も非常に低い状態が続いています。これは保険会社にとっても同様で、運用で高い利益を出しにくい状況となっています。そのため、利差配当タイプの保険では、以前と比べて配当金が少なくなる傾向にあります。 利差配当タイプの保険に加入する場合、一般的には契約してから6年以上経過し、その後は5年ごとといった一定期間ごとに配当金を受け取ることになります。 このように、一口に有配当保険と言っても、その種類や配当金の仕組みはさまざまです。将来のライフプランや資金計画に合わせて、自分にとって最適な保険を選ぶことが重要と言えるでしょう。
まとめ
– まとめ 人生において、予期せぬ出来事や将来に対する備えは欠かせません。その備えの一つとして、生命保険は重要な役割を担っています。生命保険の中でも、貯蓄機能を持つ有配当保険は、将来への備えと資産形成を両立できるという点で、多くの人にとって魅力的な選択肢と言えるでしょう。 将来への不安は誰しもが抱えるものです。病気や事故といった不測の事態はもちろんのこと、老後の生活資金や子供の教育資金など、人生の様々な場面で経済的なサポートが必要となる場面が訪れます。有配当保険は、万が一のことがあった場合に備えられる保障に加えて、保険料の一部が積み立てられ、配当金によって資産を増やすことも期待できます。 しかし、生命保険は多種多様な商品が存在し、それぞれに特徴やメリット・デメリットがあります。そのため、自身のニーズやライフプランに合った保険を選ぶことが非常に重要です。例えば、保障を重視するのか、貯蓄性を重視するのか、保険料を抑えたいのかなど、優先順位を明確にする必要があります。 最適な保険選びのためには、専門家の意見を参考にすることも有効です。保険会社の担当者やファイナンシャルプランナーなどに相談することで、自身の状況や希望に合った保険商品やプランを提案してもらうことができます。 生命保険は、人生の様々なリスクに備え、安心して未来を描けるようにするための心強い味方です。しっかりと情報収集を行い、自身にとって最適な保険を選び、豊かな人生を送れるように準備を進めましょう。